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    小額信貸可持續發展需政策護航
    瀏覽:     時間:2017-12-08     分享
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    根據央行調統司的數據,截至今年9月末,全國小額貸款公司已達7398家,貸款 余額為7535億元,前三季度新增貸款1612億元,為有效緩解小微企業融資難作出了貢獻。與此同時,各類金融創新如P2P等互聯網金融和農村資金互助業 務不斷涌現。探討如何利用金融創新,整合各類資源,加大服務實體經濟力度,需要了解我國小額信貸整體概況。日前,由中國小額信貸聯盟發布的《2013年中 國小額信貸行業發展報告》描繪了小額信貸的發展藍圖。

    中國小額貸款聯盟理事長、本報專家組成員杜曉山認為,小額信貸本質上是普惠性金 融體系的理念和實踐,其目的是使所有需要金融服務的人,包括過去難以得到金融服務的更貧困和更偏遠地區的群體都能獲得金融服務。但傳統金融機構在這一方面 存在缺陷,因此如何轉變傳統觀念,倡導小額信貸和普惠性金融體系具有重要的現實意義。他認為,我國小額信貸仍處于初創發展期。近年來,一些小額信貸政策法 規的出臺對推動我國小額信貸發展起到了積極作用,但支持小額信貸健康發展的政策法規還相對滯后,尚待健全和完善。值得高興的是,監管部門對小額貸款公司的 發展給出了積極的引導信號,銀監會2013年第131號文件中規定,在評級基礎上,可向小額貸款公司融資。同時,人民銀行也在積極推動小額貸款公司和融資 性擔保機構的信用評級,指導小額貸款公司建立征信制度。

    據了解,小額信貸基本上分為福利主義小貸、公益性制度主義小額信貸和商業性小額 信貸三類。就我國目前而言,失業人員、婦女創業小額擔保貸款等屬于福利主義小額信貸;扶貧基金會旗下中和農信小額信貸等約200多個小額信貸組織屬于公益 性制度主義小額信貸;農信社、農行惠農卡、郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等開展的小額貸款業務屬于商業性小額信貸;小額貸款公司的小額貸款屬于商業性小額信貸, 而其發放的小企業貸款則屬于普惠金融范疇。目前在我國,如何減緩福利主義小額信貸的短處和吸取國外商業小額信貸機構的教訓,真正關注和支持公益性制度主義 小額信貸的生存環境和健康發展,是一個需要大力呼吁、倡導和解決的突出問題。

    杜曉山認為,應當強調小額信貸的應有之意,首先小額信貸的服務對象應是中低收入 和貧困人群,他們是傳統金融機構不愿或不能提供金融服務的弱勢群體。其次要關注的是小額信貸的單筆貸款額度。如果按目前主流觀點,單筆小額貸款的額度應不 高于本國或本地區人均GDP/GNI的2.5倍。以2011年為例,我國人均GDP為35000元,如果按照世界銀行的標準,以2.5倍計算,則不超過9 萬元。不過,由于我國幅員遼闊,不同地區經濟水平存在巨大差距,所以在不同地區小額貸款的額度應該有所區別。杜曉山介紹,小企業貸款實際上屬于普惠金融的 范疇。普惠性金融體系框架認同的是只有將包括窮人在內的金融服務有機地融入金融體系,過去被排斥在金融服務之外的大規??蛻羧后w才能獲益。最終,這種包容 性的金融體系能夠對發展中國家中的絕大多數人開放金融市場。從這一點來看,我國仍處于發展的初級階段,還有相當多需要改進之處。

    報告認為,要保證小額信貸和普惠金融可持續發展,從政府和監管層面看,應注意平 衡分配和引導資源配置,提高小額信貸發展薄弱地區的資源配置;相關主管部門應同等重視商業性小額信貸和公益性小額信貸的發展;實行差異化的監管、從政策法 規上鼓勵扶持和規范各類小額信貸和小微企業金融服務的健康發展,以推動普惠金融體系的健全發展。從我國目前各種開展小額信貸業務的機構的角度看,公益性小 額信貸應解決法律地位、資金來源、人員專業素質和管理水平的能力建設;福利性小額信貸應解決政府資金規模的局限、商業銀行不積極參與實施等問題;商業性小 額信貸機構應解決融資渠道不暢、融資比例過低等問題;商業銀行做小額貸款業務,要解決戰略定位、意愿、專營部門和技能等問題;各類農村資金互助社應解決治 理和管理水平差、強勢群體侵占利益、不可持續或產生非法吸儲等問題;對于P2P等民間小額借貸,應引導和規范,注意防止變相吸收公眾存款和非法集資等違法 行為的發生,建立自律和外部監管制度等。

    杜曉山表示,當前普惠性金融體系面臨三大主要挑戰:一是為大規模群體的金融需求 擴展高質量的金融服務;二是不斷拓深更貧困和更偏遠地區的客戶群體;三是降低客戶群體和金融服務提供者雙方的成本。他認為,我國小額信貸和普惠金融的發展 要遵循多層次、廣覆蓋、可持續的原則,以服務于不同層級金融市場的需求。

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